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Información Sobre Gastos y Tarjetas De Crédito Para Estudiantes Y Otros Nuevos Al Crédito.
A pesar de la reciente publicidad referente a estudiantes y ofertas de tarjetas de crédito, si usted no ha
comenzado a usar crédito, en realidad este pudiera ser un buen momento para comparar las tarjetas de crédito
a su disposición y comenzar a establecer un historial de crédito.
Sin embargo, proceda con precaución. Es importante tener en mente, que a pesar de lo importante que es una
puntuación de crédito en el mundo financiero de hoy, teniendo miles de dólares en deuda para pagar después de
la graduación es una mala idea, especialmente cuando también está usted pagando préstamos estudiantiles y tratando
de hacer que le alcance su sueldo mínimo.
Escogiendo una tarjeta de crédito.
A los estudiantes de hoy, se les presenta una gran variedad de opciones de tarjetas de crédito – tarjetas con
bajas tasas de interés anuales, tarjetas sin tarifas anuales, tarjetas de descuento, y así sucesivamente. Así
que, ¿Cómo escoge usted una? Antes de escoger una tarjeta, asegúrese de estar enterado de cuáles términos y
condiciones serán las que se aplicarán a la cuenta. El Acta de la Verdad al Prestar (The Truth in Lending Act)
es una ley federal que promueve el uso informado de crédito para el consumidor, al requerir la divulgación
acerca de sus términos y costo, usando terminología específica. En pocas palabras, El Acta de la Verdad al
Prestar permite al estudiante "comparar".
Calificando para una tarjeta de crédito
Si usted tiene al menos 18 años de edad, o 21 si es un residente permanente de Puerto Rico, y tiene una
fuente regular de ingresos o de ahorros, entonces está en camino a calificar para una tarjeta de crédito.
Pero aún tendrá que demostrar que es un buen riesgo de crédito. La prueba está en su historial de crédito, el
cual enlista la cantidad de crédito que usted ha recibido y si lo ha pagadp a tiempo.
Si usted es un estudiante de tiempo completo, asegúrese de incluir esa información en su solicitud de crédito.
Para poder iniciar su expediente de crédito, acreedores usualmente asignan baja tasa de interés a estudiantes
de tiempo completo. Conforme usted avance a través de la universidad y se gradúe, podrá solicitar incrementos
en su línea de crédito.
Construyendo su historial de crédito.
Así que, ¿Cómo establece usted su historial de crédito? Aunque nunca haya solicitado una tarjeta de crédito
antes, hay maneras para comenzar a construir un buen historial de crédito:
| 1) |
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Abra una cuenta de cheques o de ahorros, o adquiera una tarjeta de débito. Esto no crean su
expediente de crédito, pero manejando estas cuentas responsablemente indicará que usted tiene
dinero, muestra algo y demuestra responsabilidad.
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| 2) |
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Solicite una tarjeta de crédito de una tienda departamental, una tarjeta de gasolina o una
tarjeta de crédito mayor y utilícela responsablemente. Pague cada cuenta a tiempo y en su
totalidad de ser posible (ver abajo).
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| 3) |
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Si usted no califica para obtener crédito, basado en su propio expediente de crédito, pídale a
alguien con un historial de crédito establecido (como un padre de familia o un miembro de la
familia) firmar su solicitud como aval. El aval se compromete a para sus deudas si usted no lo
hace.
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| 4) |
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Sea responsable. Porque las tarjetas de crédito hacen que sea fácil comprar cosas y pagarlas
después, es fácil perder la cuenta de lo que ha gastado. Asegúrese de pagar sus cuentas a tiempo
y obtenga únicamente las tarjetas que necesita – no obtenga una tarjeta solamente porque el emisor
ofrece un descuento en sus compras.
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| 5) |
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Para establecer y mantener buen crédito, pague por lo menos el pago mínimo cada mes y páguelo a
tiempo. Permita de cinco a siete días hábiles para que lleguen los pagos enviados por correo.
Mejor aún, aproveche los servicios de pago en línea cuando sea posible.
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| 6) |
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Use su tarjeta de crédito sabiamente y tendrá una herramienta financiera muy útil. Utilícela sin
cuidado y acumulará una deuda que no podrá pagar. No hay nada más fácil que cargar cosas pequeñas
aquí y allá, solo para encontrarse con una gran cuenta que no puede pagar.
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| 7) |
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Lleve un registro estricto de sus gastos. Habitúese a vigilar su actividad bancaria todos los
días a través de los bancos en línea – monitoree la actividad de su cuenta regularmente y haga
arreglos para efectuar pagos electrónicos.
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Abajo se puede familiarizar con algunos de los términos comunes de tarjetas de crédito para ayudarle a navegar a través del proceso:
Tarifa Anual
Algunas tarjetas de crédito pueden tener una "tarifa anual" que aplicaron a su tarjeta de crédito. Para
mayor información, por favor vea el acuerdo de términos y servicios tanto de su tarjeta, como del
portador de su tarjeta.
TPA (APR)
TPA significa Tasa de Porcentaje Anual [Anual Percentage Rate (APR)]. TPA (APR) es la cantidad de interés
que usted pagará por su tarjeta anualmente. Su primera tarjeta de crédito tendrá tendencia hacia una alta
TPA (APR). Lo mismo sucede con mal crédito. Mientras mejor sea la puntuación, más baja será su TPA (APR)
típicamente.
Transferencia de Saldos
Una transferencia de saldos es cuando usted toma fondos de una tarjeta de crédito y las transfiere a
otra. Algunas veces los bancos ofrecen tarifas de promoción para conseguir que usted cambie.
Límite de Crédito
Este es el límite que usted está permitido cargar a la tarjeta. Si usted carga más que esta cantidad,
normalmente aplican tarifas de penalización o su compra podrá ser declinada.
Período de Gracia
Un período de gracia es el tiempo que tiene un cliente para pagar su saldo. El período de gracia puede
variar de 20 a 30 días. Si un pago no se ha hecho después vencido su período de gracia, podrán aplicarse
tarifas por retraso, así como también y una tasa de interés más alta.
Tasa de Interés
Una tasa de interés es la tasa que el prestatario deberá pagar por prestar el crédito. Esto se paga sobre
el saldo pendiente.
Pago Mínimo
El pago mínimo es la cantidad que usted deberá pagar cada mes para evitar tarifas por retraso o lastimar
su puntuación de crédito. La cantidad es un porcentaje del saldo pendiente y la mayor parte del tiempo es
relativamente bajo comparado con su saldo total. Una vez más, esto depende del emisor de la tarjeta de
crédito.
Tarifas de Penalización
Estas son las tarifas que una compañía de crédito usualmente le cobra a usted. Pueden variar desde
pasarse del límite de crédito, hasta pagar su cuenta después de la fecha de vencimiento para el pago.
Las tarifas de penalización varían de tarjeta a tarjeta.
Tarjetas de Crédito Seguras
Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta que usualmente requiere un depósito que se utilizará como
garantía. Típicamente el depósito es el límite de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son ideales
para personas con mal o sin crédito.
Tarjetas de Crédito Inseguras.
Una tarjeta de crédito insegura no requiere garantía y las solicitudes son aprobadas basadas en su
historial de crédito e ingresos.
Cómo Establecer Crédito
Cuando usted tiene poco o ningún historial de crédito, solicitar préstamos y crédito puede ser difícil, si no
imposible. A los prestadores les gusta ver un registro del historial de pagos y una puntuación de crédito
actualizada antes de extender crédito o préstamos. Esta información también les ayuda a determinar la tasa de
interés que ofrecerán.
Si usted no tiene un historial de crédito, aquí hay algunas formas de construir uno:
Entender Lo Que Buscan Los Prestadores
Si usted está tratando de establecer crédito por primera vez, los prestadores no pueden ver su puntuación
de crédito para decidir si prestarle dinero o no. En estas situaciones ellos tienen que examinar otros
factores que pueden ayudarles a decidir si usted es un buen riesgo de crédito o no. Aquí hay algunas
directrices básicas a seguir para establecer o re-establecer su crédito:
| 1) |
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Primero y más importante, pague puntualmente cualquier cuenta que le llegue.
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| 2) |
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Si no tiene una cuenta de cheques, abra una. Usted tendrá muy poca credibilidad para con los
prestadores si no tiene por lo menos una cuenta de cheques y de preferencia una cuenta de
ahorros también. Igualmente importante, asegúrese de no sobregirar su cuenta bancaria. Cheques
rebotados son una señal para potenciales prestadores de que usted no puede manejar sus finanzas
diarias y por lo tanto no es un buen riesgo de crédito.
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| 3) |
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Estableciendo una relación con un banco incrementará su oportunidad de obtener un préstamo o
una tarjeta de crédito a través de ellos. Si usted ya está trabando con o tiene cuenta en algún
banco, ese debería ser el primer lugar donde buscar.
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| 4) |
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Abra una tarjeta de crédito con una tienda departamental local o solicite una tarjeta de
crédito para gasolina. Pague el saldo completo cada mes. Recuerde, si no puede pagar el saldo
completo cada mes, está gastando fuera de sus recursos.
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| 5) |
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Tenga en mente que un acreedor o prestador podrá decir que usted está aprobado para una
cantidad en particular, pero eso no significa que usted tiene los recursos para devolverlo
rápidamente. Preste sólo lo que puede devolver rápidamente.
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| 6) |
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Otro factor importante que buscan los prestadores, es su historial de empleo. Quieren ver si
usted es capaz de sostener un empleo o si existen períodos de desempleo. Su habilidad para
sostener un empleo permanente podría mejorar sus probabilidades de ser aprobado.
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| 7) |
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Los prestadores también observarán la frecuencia con la que se muda y si es dueño de casa o si
renta. Al igual que con el historial de empleo, conviene tener una residencia permanente.
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| 8) |
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Aún sin historial de crédito, es posible inscribirse para muchas utilidades en su propio
nombre. Teniendo un servicio de electricidad o de gas, teléfono, cable o agua en su nombre,
también ayuda. Con tan sólo tener su nombre en estos documentos no establecerá una puntuación
de crédito, pero podría ser de ayuda para los que piden prestado por primera vez.
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| 9) |
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Obtenga una tarjeta de crédito segura. Para obtener este tipo de tarjeta, usted deposita una
cantidad específica de dinero a una institución financiera, quien entonces le elaborará una
tarjeta de crédito bancaria. La cantidad que usted deposite será su límite de crédito. Después
de haber mantenido esa cuenta en buenos términos por algún tiempo, es posible que pudiera
obtener una tarjeta de crédito normal o un préstamo.
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Estableciendo Crédito Es Sólo El Primer Paso
Establecer un buen historial de crédito toma tiempo. No hay atajos ni trucos para que usted pase de no
tener crédito en lo absoluto a tener una alta puntuación de crédito en cuestión de meses. Recuerde, su
puntuación de crédito está basada en varios factores tales como historial de pagos, longitud de tiempo
que usted ha tenido crédito, cuánto debe y mucho más. Aquí hay algunos “No hacer” para tener en mente:
| 1) |
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No sobregire su cuenta bancaria. Será cobrado tarifas y podrá dañar su registro de crédito.
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| 2) |
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No falle en pagar sus cuentas o préstamos. Pagos atrasado cuentan en contra suya.
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| 3) |
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No deje que otras personas utilicen su cuenta bancaria, tarjeta de crédito, tarjeta de débito
o de cajero automático. Usted es responsable de lo que esa persona haga con ella.
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| 4) |
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No deje en su nombre utilidades (gas, agua, teléfono, electricidad, cable) si se muda. Siempre
cierre o transfiera todas sus cuentas antes de mudarse. Si existen cuentas en su nombre,
seguirán siendo su responsabilidad.
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| 5) |
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No olvide tomar la responsabilidad de cuentas recurrentes en su tarjeta de crédito, tales como suscripciones o cuotas de club.
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¿Qué Artículos Están En Su Reporte De Crédito?
- Información de identificación, tal como nombre, dirección, fecha de nacimiento y nombres de empleadores. La mayoría de estos datos vienen de información que usted llena en solicitudes de crédito.
- Líneas de Intercambio – todas sus tarjetas de crédito y otras cuentas; la fecha en que usted abrió las cuentas, su límite de crédito, saldo elevado, saldo actual, historial de pago, etc.
- Investigaciones de Crédito – investigaciones voluntarias e involuntarias incluyendo investigaciones para revisión de cuenta (de sus acreedores actuales), investigaciones firmes (para nuevas solicitudes de crédito o préstamo) e investigaciones para promociones (para compañías de tarjetas de crédito y otras ofertas).
- Registros Públicos (bancarrotas, juicios hipotecarios, embargo de salario, retenciones fiscales y sentencias.
- Cuentas en colección.
Artículos Que No Están Incluidos En Su Puntuación De Crédito
Aunque esta información podrá aparecer en su reporte de crédito, no es tomada en consideración para su puntuación de crédito:
- Edad
- Raza, color, religión, nacionalidad, sexo o estado civil
- Ocupación, salario, empleador, longitud de tiempo empleado
- Donde vive
- Tasas de Interés cobradas a usted de sus tarjetas de crédito u otras cuentas
- Cualquier artículo reportado, tal como sustento de infantes o historia de renta
- Ciertos tipos de investigaciones (iniciadas por el consumidor o con fines de promoción).
¿Qué Se Utiliza Para Calcula Mi Puntuación De Crédito?
Historial de Pagos (35% de su puntuación)
- Registro actual de pagos de préstamos de autos, hipotecas, cuentas de tiendas departamentales, préstamos a plazos, tarjetas de crédito, etc. de las cuentas pagadas según lo acordado.
- Registros Públicos (bancarrotas, juicios hipotecarios, embargos de salarios, retenciones fiscales y sentencias).
- Severidad de las delincuencias (longitud de tiempo del atraso)
- Cantidad atrasada de cuentas y colecciones
- Cuán reciente es la delincuencia del registro público o de la colección
- Número de cuentas con pago atrasado o cuentas despectivas
Consejos Acerca Del Historial De Pagos
- Pague sus cuentas a tiempo (nuevos pagos atrasados o colecciones tienen el mayor impacto sobre su puntuación de crédito)
- Si está atrasado en el pago por alguna razón, ¡Póngase al Corriente! (Mientras más tiempo permanezca al corriente y pague sus cuentas a tiempo, mayor será su puntuación de crédito)
- Tenga cuidado al cerrar cuentas (esto podrá dar como resultado la pérdida de valiosos puntos de crédito asociados con esa cuenta)
Cantidades Adeudadas (30% de su puntuación)
- Cantidades adeudadas de cuentas rotativas
- Total adeudado en todas sus cuentas
- Número de cuentas con saldos
- Proporción del saldo comparado con los límites de crédito de cuentas rotativas
- Proporción del saldo que aún debe de cuentas a plazos.
Consejos acerca de Cantidades Adeudadas
- Mantenga bajos los saldos de tarjetas de crédito y otras cuentas rotativas. Una regla general es mantener sus saldos por debajo del 30% del límite de crédito o del saldo elevado.
- Pague para bajar su deuda en lugar de moverla de un lado a otro. (Una de las formas más efectivas de mejorar su puntuación de crédito y bajar los saldos de sus tarjetas de crédito y otras cuentas rotativas). Estando adeudado con la misma cantidad pero teniendo menos cuentas abiertas, podrá dar como resultado una menor puntuación de crédito. Mantenga tantas cuentas rotativas como sea posible, por debajo del 30% de límite de crédito o del saldo elevado. Podría ser beneficioso consolidar su deuda en una sola cuenta, si puede bajar el saldo de dos o más cuentas por debajo de 30% del límite de crédito si estaban arriba de ese límite.
- No abra cuentas nuevas para incrementar su disponibilidad de crédito. (Esto puede ser contraproducente y bajar su puntuación).
Longitud del Historial de Crédito (15% de su puntuación)
- Edad de las cuentas
- Número de cuentas abiertas recientemente
- Tiempo ocurrido desde que tuvo actividad la cuenta
- Proporción de nuevo crédito contra crédito establecido
- Re-establecimiento de crédito después de haber tenido problemas de pago.
Consejos acerca de la Longitud del Historial de Crédito
- Si usted tiene un historial de crédito relativamente nuevo, absténgase de abrir cuentas nuevas con demasiada rapidez. Nuevas cuentas podrían bajar su puntuación de crédito temporalmente, especialmente si no tiene crédito, o si no ha establecido un historial de crédito. La rápida acumulación de cuentas podría ser vista como un factor de riesgo.
- Re-establézcase después de un problema previo de historial de pagos. Abriendo nuevas cuentas responsablemente y pagándolas puntualmente incrementará su puntuación de crédito a largo plazo. Esta no es una estrategia adecuada para incrementar la puntuación de crédito a corto plazo.
- Demasiadas compañías de financiamiento de crédito al consumidor podrían ser vistos como un factor adverso (acreedores conocidos por dar préstamos a consumidores con historiales de crédito menos que perfectos)
Tipos De Crédito Utilizados (10% de su puntuación)
El número de varios tipos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas de tiendas departamentales, préstamos a plazos, hipotecas, cuentas de financiamiento al consumidor, etc.)
Consejos Acerca De Los Tipos De Crédito
Solicite y abra cuentas nuevas solamente cuando las necesite. (Abriendo cuentas nuevas no es una solución a corto plazo). Es una buena regla tener 3 cuentas rotativas abiertas y activas, junto con 1 o 2 cuentas a plazos y una hipoteca.
Nuevas Solicitudes de Crédito (10% de su puntuación)
- Número de cuentas abiertas recientemente
- Número de recientes solicitudes de crédito
- Tiempo transcurrido desde la solicitud de crédito
- Tiempo transcurrido desde la apertura de cuenta
- Todos estos factores son tomados en consideración para su puntuación de crédito. En algunas situaciones, tan solo un factor puede tener mayor influencia en la puntuación de crédito de una persona. Esto depende de cada situación crediticia individual y de su historial de crédito.
Investigaciones de Crédito
Una investigación de crédito aparecerá en su reporte de crédito cuando su reporte de crédito es obtenido con el propósito de extender crédito o es obtenido por su actual acreedor para otros propósitos.
Investigaciones Permanentes
Estas investigaciones afectan su puntuación de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca, un préstamo para un auto, una tarjeta de crédito u otro tipo de cuenta, usted autoriza al prestador a obtener una copia de su reporte de crédito. Este tipo de solicitudes de crédito, cuando son iniciados por sus propias acciones, aparecen en su reporte de crédito e impactarán su puntuación de crédito. Evite una cantidad excesiva de investigaciones de crédito.
Excesivo depende de la profundad del perfil de crédito. Más de 5 investigaciones puede ser excesivo para personas que no tienen crédito. Si está comparando precios de una hipoteca o un préstamo para auto y sabe que incurrirá en múltiples solicitudes, asegúrese que su crédito sea obtenido dentro de un plazo de tiempo corto y enfocado. Dependiendo de con cuál sistema de puntuación está usted tratando, podrá tener una ventana de 15 días, 30 días o 45 días
para comparar precios y solicitar crédito con el propósito de obtener una hipoteca o financiamiento para un auto, incurriendo en solicitudes que no contarán en su contra por separado. El sistema de puntuación reconoce que usted está comparando precios y contará las múltiples solicitudes como una sola, si caen dentro del plazo de tiempo asignado.
Investigaciones Para Revisión De Cuentas O Solicitadas Por El Consumidor
Este tipo de solicitudes no afectan su puntuación de crédito. Cuando usted escoge jalar su propio reporte de crédito a través de un recurso en línea, se considera una solicitud hecha por el consumidor y no afecta su puntuación de crédito. También muchos de sus acreedores o agencias de colección tienen la habilidad de jalar su reporte de crédito para revisar la actividad de sus cuentas. Los reportes de crédito jalados por prospectos empleadores, cuando usted está solicitando empleo, no afectarán su puntuación.
Investigaciones Con Propósitos De Promoción
En muchos casos, una compañía obtendra su reporte de crédito, para enviarle ofertas preaprobadas de crédito y otras ofertas de promoción. Estas investigaciones no afectan su puntuación de crédito. Para prohibir que los acreedores tengan la habilidad de obtener su reporte de crédito con propósitos de promoción, deberá OPTAR POR NO (OPT Out) llamando al 888-867-8688.
Haciendo Transacciones Seguras En Línea
En un mundo cada vez más conectado, podríamos encontrarnos queriendo usar una computadora fuera de nuestra
casa. Como puede atestiguar cualquier viajero, los kioscos de computadoras están en todos los aeropuertos
y en muchas cafeterías. Además, las redes inalámbricas están en todas partes, muchas de ellas disponibles
gratuitamente o por una pequeña cuota. Esta fácil disponibilidad de computadoras y redes hace que sea muy
fácil hacer compras en línea, revisar su correo electrónico, platicar con amigos, o incluso conciliar su
chequera desde casi cualquier lugar.
Dicho esto, acechando desde la parte trasera de su mente, al mismo tiempo que usted estira el brazo para
alcanzar el ratón de una de esas máquinas, existe (o al menos debiera existir) una pregunta fundamental.
"¿Puede alguien robar mi información si uso esta computadora?"
La respuesta es "¡SÍ!"
Puesto que usted no puede saber qué programas o equipo ha sido instalado en estas computadoras, es imposible
estar 100% seguro de que alguien no ha instalado algo que capture su nombre de usuario y contraseña u otra
información de su cuenta. Cualquier computadora que no es de su propiedad ni es controlado por usted, debe
utilizarse con precaución.
Consejos para compras seguras en línea.
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Evite lugares y redes públicos.
No haga transacciones en línea cuando utilice redes inalámbricas públicas. Es más seguro comprar en línea
desde su casa. Cuando conduzca negocios en lugares públicos usando conexiones inalámbricas, tales como:
moteles, aeropuertos, cafeterías y librerías, usted se arriesga a que alguien vea la pantalla de su
computadora portátil, robando su información personal. Lo que es más, un intruso podría obtener la
información sensitiva que usted envía por la red inalámbrica.
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No utilice computadoras públicas
Dado a que las computadoras públicas pueden tener programas que registran las pulsaciones del teclado
(keyloggers) así como otros programas de espionaje que agarren su información sensitiva, espere hasta
llegar a casa para efectuar sus transacciones por Internet.
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Utilice tarjetas de crédito en lugar de débito.
Las transacciones de débito son más riesgosas que las operaciones de crédito debido a que un criminal puede
drenar inmediatamente su cuenta bancaria. El dinero se gasta rápidamente, por lo que el robo es más difícil
de combatir. Por otro lado, el robo de una tarjeta de crédito no es tan desastroso, ya que su compañía de
tarjeta de crédito le puede ayudar a resolver el problema. Utilice la misma tarjeta de crédito si usted
tiene más de una. Si aún tiene reservas acerca dar su número de tarjeta de crédito en línea, entonces
utilice servicios de depósito de garantía de terceros partidos como PayPal.
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No comparta información de NSS y/o fecha de nacimiento.
Por lo general, sitios de Web legítimos no le pedirán que proporcione información personal como su número
de Seguro Social (NSS) y/o fecha de nacimiento. Cuando usted proporciona al mismo tiempo su fecha de
nacimiento y su Número de Seguro Social, los delincuentes tienen suficientes datos para solicitar nuevas
tarjetas de crédito en su nombre.
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Mantenga registros precisos.
Mantenga siempre registros detallados de sus transacciones en línea. De esta manera, usted
tendrá evidencia de su compra, en caso de que surjan problemas.
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Use programas antivirus actualizados.
Asegúrese de que su computadora está protegida con antivirus actualizado, programas contra espionaje y
programas de contrafuegos.
Detectando Un Sitio De Web Seguro
Cifrado o Encriptación
Asegúrese de comprar sólo en sitios de Web seguros que usan cifrado. Si el sitio de Web usa tecnología de
cifrado o de encriptación para transferir la información en su computadora (como la información de su tarjeta
de crédito y de su cuenta bancaria) en línea a la computadora de un comerciante, su información es revuelta de
modo que los piratas de información no puedan robarla. Afortunadamente, las únicas personas capaces de descifrar
el código son aquellas que tienen legítimos privilegios de acceso.
URL Plurales
Busque la “s” después de “http” en una dirección de Web, lo cual indica que es seguro. Sin embargo, deberá
darse cuenta de que muchas veces no verá el “https” hasta que se encuentre en la página de pedidos.
Exhibición De Candado Cerrado
La exhibición de un candado cerrado en la parte inferior de la pantalla (en la barra de estado del navegador).
En caso de que el candado está abierto, debe mantenerse lejos de ese sitio, ya que puede que no sea un sitio
seguro.
Llave Entera
Una llave entera también designa un sitio seguro.
Extraña Dirección Web
Si un sitio Web tiene una cadena de números en el comienzo del URL, sospeche, porque esta no es una dirección
que usted suele ver para una compañía de buena reputación.
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